Dajana Barbić predaje osobne financije na Ekonomskom fakultetu u Zagrebu i za www.stedopis.hr izdvojila je najvažnija pitanja i odgovore o dugu za sve koji se spremaju zadužiti.
Upravljanje dugom podrazumijeva odgovorno i racionalno promišljanje i zaključivanje jesmo li se, i kada, spremni zadužiti, te postoji li uopće potreba za zaduživanjem. Često nam se čini da su krediti nezaobilazan dio naših života, pa se može dogoditi da ih koristimo olako.
Odgovorno zaduživanje
Krediti se obično koriste za kupnju predmeta i usluga veće vrijednosti (obrazovanje,kupnju stana, automobila i sl.), ili za ulaganje u poduzetničke pothvate.
Pri uzimanju kredita, valja dobro promisliti o odgovorima na četiri grupe pitanja.
1) Je li mi kredit sada zaista potreban?
Razmislite imate li ušteđevinu koju bih mogla iskoristiti umjestoda se zadužujem? Možete li pričekati s ispunjenjem svoje potrebe/želje i umjesto
kupnje na kredit, uštedjeti novac koji mi je potreban?
Ukoliko ispunjenje određenog cilja nije nužno (npr. kupnja automobila), razmislite o odgodi potrošnje. Umjesto zaduživanja, potreban novac možete uštedjeti i željeni proizvod (ili uslugu) kasnije kupiti u gotovini, čime ćete izbjeći dodatne troškove kredita (kamate i ostale troškove) koji mogu biti vrlo visoki.
2) Za koji cilj ili svrhu namjeravam koristiti kredit?
Razmislite možete li potrebna sredstva pribaviti štednjom?
Poželjno bi bilo kredite koristiti za nužne potrebe i/ili ulaganja od kojih očekujemo dodatna primanja u budućnosti (npr. ulaganje u privatni posao).
Za kupnju proizvoda koji nam nisu nužni i usluga veće vrijednosti, bolje je štedjeti i kupiti ih (kasnije) vlastitim novcem. Tako ćemo izbjeći troškove kredita.
Najvažnije je razlučiti je li razlog zaduživanja opravdan ili nije.
Primjer opravdanog zaduživanja je kupnja nekretnine kojoj vrijednost raste (ili očekujemo da će rasti) korištenjem stambenog kredita. S druge strane, primjeri neopravdanog zaduživanja su potrošački krediti za kupnju proizvoda i usluga koji nam nisu nužni – takvi su krediti obično najskuplji jer se odobravaju uz vrlo visoke kamatne stope.
Kredit može biti vrlo koristan, ali je i rizičan, pa treba paziti kada i kako se koristi. Korištenje kreditnih kartica prikladno je u posebnim situacijama (bolest, kupnja putem interneta, na putovanjima kad nosimo manje gotovine i dr.).Svaka neplanska potrošnja i nekontrolirano korištenje kredita i kreditnih kartica može vas dovesti u fi nancijske probleme.
3) Koji je maksimalan iznos rate otplate kredita koji mogu plaćati? Koliko mog dohotka odlazi na plaćanje kredita?
Uvijek je važno upitati se zadovoljavamo li zaduživanjem svoje potrebe ili želje i hoće li nam dug koji preuzimamo donijeti značajnije dugoročne koristi.
Ukoliko zaključimo da je razlog korištenja kredita opravdan i da nam je kredit odmah potreban, moramo promisliti o iznosu duga koji možemo otplaćivati s obzirom na svoja primanja.
Jako je važno paziti da uvjeti zaduživanja (kamatna stopa, iznos i rok kredita), kao i sva prava i obveze koje preuzimamo budu jasni, razumljivi i povoljni.
Za odgovorno i pametno upravljanje dugom potrebno je:
- Informirati se o uvjetima koje nude različite financijske institucije i pronaći najbolje uvjete za
sebe! - Dobro pročitati ugovor o kreditu, posebice sitna slova!
- Zatražiti pojašnjenja za sve što vam nije jasno!
4) Razumijem li ugovor o preuzimanju duga (npr. ugovor o korištenju kredita)?
U ugovoru o korištenju kredita ili kreditne kartice specificirano je kako i kada smo dužni plaćati svoja dugovanja. Zapamtite: dug je obveza koju moramo podmiriti u određenom roku.
Važno je detaljno pročitati cijeli ugovor uključujući i mala slova na dnu stranice kako bismo razumjeli naša prava i obveze, te kako bismo – u slučaju da nešto nismo shvatili – mogli tražiti dodatno pojašnjenje.
Prije potpisivanja ugovora preporučuje se:
- Usporediti ponude različitih financijskih institucija i istražiti jesu li uvjeti kredita
(kamatna stopa) za nas najpovoljniji koje možemo dobiti. - Istražiti uvjete korištenja kredita i koja su nam prava i obveze.
- Procijeniti možemo li plaćati ratu kredita i u promijenjenim uvjetima (npr.
porasta kamatne stope ili promjene deviznog tečaja).
Nakon što smo istražili tržište i pronašli ono što nam najbolje odgovara, moramo se dobro informirati o svim svojim pravima i obvezama.
Posebno je važno detaljno pročitati dio ugovora napisan malim slovima, jer se tamo često nalaze vrlo bitni podatci o ukupnim troškovima koje smo dužni plaćati, kao i mogući rizici koji proizlaze iz ugovorne obveze.
Valja biti svjestan i ukupnog iznosa troška kredita te uzeti u obzir sve rizike koji mogu utjecati na mogućnost otplate kredita, kao što su smanjenje dohotka, nezaposlenost, promjena kamatne stope, promjena deviznog tečaja ukoliko je kredit u drugoj valuti i sl.
Zlatno pravilo zaduživanja
Pri donošenju odluke koliko se možemo zadužiti po kreditnoj kartici – može nam pomoći i tzv. zlatno pravilo zaduživanja. Prema njemu, pojedinac se tijekom mjeseca ne bi smio zadužiti preko 10% od svog mjesečnog neto dohotka, odnosno preko 20% od svog godišnjeg neto dohotka. Na taj se način možemo osigurati od rizika prezaduženostii drugih financijskih problema.
