Već s prvom plaćom razmislite o 7 najvažnijih stvari za pametno upravljanje svojim novcem.
Vaš vam posao nudi nevjerojatnu mogućnost da svoju financijsku budućnost planirate na ispravan način. Sada ste financijski spremni suočiti se sa svime što vam život sprema, a mi vam donosimo 7 najvažnijih stvari za pametno upravljanje svojim novcem.
Redovni mjesečni prihod omogućit će vam da se financijski osamostalite, što znači da ste od sada pa nadalje samo vi odgovorni kako upravljate svojim novcem.
Najvažnije stvari koje biste trebali znati o ispravnom upravljanju novcem su sljedeće:
- Živite u skladu sa svojim mogućnostima
Jedna od najvećih financijskih pogrešaka većine ljudi – prekomjerna potrošnja, naročito je izražena kod prvog zaposlenja kada veći iznos novca po prvi puta vidite na svojem računu pa se lakše prepustiti „čarima“ impulzivne potrošnje. Kontrolirajte impuls da otrčite u šoping centar i kupite novu plazmu, tablet ili pametni telefon, mislite na svoje prioritete, a želje ispunite tek kada ste podmirili svoje potrebe.
Novi zaposlenici trebali bi biti jako oprezni da ne upadnu u zamku prekomjerne potrošnje samo zato što im je banka na temelju plaće odobrila dopušteno prekoračenje ili kreditnu karticu. Bolje je pričekati s većom kupovinom dok ne kumulirate štednju.
Život u skladu s mogućnostima jedini je način da ostvarite financijsku slobodu, a prvi korak je stvaranje osobnog proračuna.
- Proračun
Kreiranje proračuna je definiranje vaših prihoda i rashoda kako bite znali koliko točno novca imate na raspolaganju i gdje ga trošite.
Svrha proračuna je da ne trošite više nego što zarađujete i da od svojih prihoda redovito štedite.
Vaš kućni proračun nije ništa drugo nego financijski plan prihoda i rashoda (izdataka) u određenom budućem razdoblju, mjesecu ili godini. Za njegovu izradu potrebno je pratiti i bilježiti sve prihode, rashode i druge izdatke kako biste dobili pravu sliku svoje potrošnje.
Mnogo je načina financijskog planiranja, a plan 50/20/30 je veoma jednostavan i fleksibilan: 50 posto vaše plaće odvojite za sve vaše fiksne troškove potrebne za život (najam ili rata kredita, režije); 20 posto odvojite za štednju i ostvarenje svojih financijskih ciljeva, uključujući stvaranje fonda za nepredvidive situacije i mirovinu; 30 posto vam ostaje za promjenjive troškove poput hrane, izlazaka i sl.
Ovaj plan nije za svakoga, no poanta je da odredite svoje financijske ciljeve i jasan plan kako ćete ih ostvariti u određenom vremenu pametno raspoređujući svoje prihode.
Svatko može odabrati vlastiti, najprikladniji način sastavljanja proračuna: u rokovniku, “excelici” ili mobilnoj aplikaciji. Internet nudi mnogo besplatnih alata za planiranje osobnih financija tako da svoj osobni proračun uvijek možete imati i „na dlanu“.
- Već s prvim zaposlenjem štedite za starost
U mirovini trebate najmanje 70% trenutne plaće za život, a dobit ćete manje od 50%, u najboljem slučaju. Zato je mirovinska štednja danas najvažnije ulaganje za godine kada ćete biti financijski najranjiviji.
Mogućnosti štednje za mirovinu su različite (npr. životno osiguranje i dr.), a oblik štednje posebno namijenjen osiguranju životnog standarda za vrijeme umirovljenja je dobrovoljna mirovinska štednja (tzv. treći stup).
Svi oblici štednje za starost imaju smisla ako donose prinos veći od stope inflacije jer se samo tako čuva i oplođuje vrijednost vaše dugoročne štednje.
- Fond za nepredvidive situacije
Uz štednju za mirovinu, vaš drugi prioritet štednje je fond za neočekivane događaje, tzv.štednja za „crne dane“, kao što su otkaz, smanjenje plaće, bolest, nesposobnost za rad i sl.
Vaš krajnji cilj trebao bi biti iznos koji će pokriti vaše uobičajene izdatke (uključujući i eventualne otplate kredita) u razdoblju od 6 mjeseci. Dakle, ako mjesečno trošite 500 eura, u fondu za crne dane trebali biste imati 3.000 eura. Čak i samo 50 eura mjesečno je dobar početak štednje za iznenadne troškove.
Najlakši način štednje za „crne dane“ je da u vašoj banci ugovorite trajni nalog kojim će se dio plaće automatski uplaćivati na štedni račun. Tako nećete svakog mjeseca o tome razmišljati, a manja je i vjerojatnost da taj novac potrošite za nešto drugo.
Štednju za crne dane čuvajte u likvidnim i sigurnim oblicima imovine, poput oročene štednje koju možete brzo i bez dodatnih gubitaka prijevremeno razročiti.
- Razmotrite ulaganja
Ne propuštajte dobre prilike za ulaganja i informirajte se o mogućnostima ulaganja.
Dionice su više rizičan, ali izazovan oblik financijskih investicija (jasno, pod pretpostavkom da im raste cijena). Svaki oblik ulaganja ima svoju povoljnu fazu ciklusa koja se može iskoristiti u vlastitu korist, ali treba izbjegavati ulaganja u lošim fazama poslovnog i financijskog ciklusa. Treba izbjegavati ulaganja u precijenjenu imovinu bila ona nekretnina, dionica ili strana valuta. Besplatni savjet potražite kod nezavisnih financijskih savjetnika ili u svojoj banci.„
Dividende, kao i kamate na štednju (u bankama, stambenim štedionicama i slično) oporezuju se kao dohodak od kapitala po stopi od 10% (plus prirez). Tom se stopom oporezuju i kapitalni dobitci (ako svoj dionice, udjele u investicijskim fondovima i sl. prodate u razdoblju kraćem od tri godine od dana stjecanja). Kod životnog osiguranja s obilježjima štednje te dobrovoljnog mirovinskog osiguranja prema postojećoj regulativi nije predviđeno oporezivanje
- Ne zaboravite na osiguranje
Osiguranje je način da smanjite mogući financijski gubitak ili nevolju. Pomaže vam da platite troškove zbog neočekivanih događaja, odnosno rizika koji ugrožavaju vaš život, zdravlje ili imovinu.
Stoga provjerite sa svojim poslodavcem imate li neko osiguranje kao zaposlenik, a ako nemate, onda odaberite policu osiguranja sukladno vašim potrebama koje se s vremenom mogu promijeniti.
Polica osiguranja koju svakako morate imati je polica dopunskog zdravstvenog osiguranja.
Završite li u bolnici bez police dopunskog zdravstvenog osiguranja, morate ćete sudjelovati u podmirenju participacije troškova liječenja do određenog limita. Također, svaki novi boravak u bolnici predstavlja i novi trošak. No, ako imate policu dopunskog zdravstvenog osiguranja nećete platiti ništa, bez obzira na cijenu bolničkog liječenja.
Imate li novi automobil, poželjno je ugovoriti dobrovoljno kasko osiguranje. Ako ste podstanar, ugovorite osiguranje svojih stvari u unajmljenom stanu jer niste osigurani policom osiguranja vlasnika stana, kao što većina podstanara misli.
Ako pak živite u vlastitom stanu, već za mali iznos od oko 5 eura mjesečno možete osigurajte imovinu od neplaniranih događaja kao što su provala, poplava i sl.
- Vodite računa o svojoj poreznoj poziciji
Ne zaboravite porez, ali vodite računa i o razlikama u poreznom tretmanu na dohotke od različitih oblika financijske ili realne imovine.
Na plaće iz radnog odnosa plaća se porez na dohodak od nesamostalnog rada, gdje ovisno o visini porezne osnovice pojedinca može zahvatiti niža ili viša porezna stopa.
Budite spremni na disciplinu i strpljivi – trud će vam se višestruko isplatiti!
Tekst je objavljen u sklopu projekta cjeloživotne financijske pismenosti “Zašto ovo nismo učili u školi?” Addiko banke i Štedopisa.
