5 pitanja prije nego što kupite automobil

1. Koliko možete potrošiti i kakav vam je automobil potreban

Prije nego što krenete u potragu za svojim automobilom, odredite svotu koju si možete priuštiti s obzirom na svoj proračun i dobro promislite što očekujete od svog automobila. Nemojte zaboraviti da je, osim što pridonosi imidžu u društvu, automobil ponajprije proizvod koji služi svrsi za koju je namijenjen, a to je osobno prijevozno sredstvo.

Postavite si neka pitanja koja će uvelike utjecati na odabir vrste i marke automobila:

• Koji su osnovni zahtjevi?, Ima li dovoljno mjesta za veliku obitelj?, Niska cijena održavanja?, Sportska vožnja?
• Hoću li se služiti automobilom za nešto specifično, primjerice, za prijevoz sportske opreme za koju je potreban poseban oblik
• Je li automobil namijenjen za gradsku vožnju ili za duge vožnje po autocesti?
• Treba li mi mnogo mjesta u prtljažniku?
• Želim li benzinac, dizelaš, hibridni ili električni automobil?

Odgovori na ta pitanja eliminacijski su kriteriji za odabir marke i tipa automobila te će vam uvelike olakšati potragu, a i oblikovanje proračuna za kupnju i donošenje odluke.

2. Novi ili polovni automobil?

Za automobil dajete svoju nemalu ušteđevinu ili kredit – zato se pri kupnji polovnog automobila od privatne osobe svakako savjetujte sa svojim mehaničarom kako troškovi održavanja ne bi bili previsoki.

Ako možete podnijeti da odmah, čim automobil izvezete iz salona, izgubite od dvadeset do trideset tisuća kuna, kupite novi automobil. U protivnom, kupite polovni automobil star do pet godina i izbjeći ćete velik gubitak novca zbog pada vrijednosti automobila. Naime, novi automobili gube i do 30 % na svojoj vrijednosti u prvoj godini, a u sljedećim godinama manje.

Automobil možete kupiti gotovinom, kreditom, na leasing i kreditnom karticom. Kupnja kreditnom karticom ne preporučuje se, ali autokuće nude i tu mogućnost, doduše uz veliku kamatnu stopu od oko 9,9 % i naknadu od 1,5 %. Ovisno o vrsti kartice, razlikuju se i rokovi otplate, koji su od tri do pet godina.

3. Koliko će me automobil uistinu stajati?

Odgovor na pitanje je u temeljitu vođenju svih popratnih troškova, a ne samo u maloprodajnoj cijeni automobila. Susrest ćete se s dvjema vrstama troška: onima koje ćete platiti samo jednom te onima s kojima ćete se susretati u vremenu korištenja automobilom; oba troška morate predvidjeti u svojem proračunu.

• Maloprodajna cijena automobila – kada se odlučite za model i vrstu automobila, morat ćete ga platiti – ili ušteđevinom ili nekom vrstom kredita. Bez obzira na to kako ćete financirati kupnju, morate imati dio novca spreman za predujam.
• Trošak financiranja – morate izračunati koliko će vas stajati kredit ako ste se za nj odlučili.
• Porezi i troškovi registracije.
• Osiguranje.
• Servisi i održavanje – servis će u prvoj godini vjerojatno biti pokriven iz dodatnih usluga koje će vam prodavač „pokloniti“ pri kupnji novog automobila, no ako kupujete polovni automobil i te kako je bitno računati na taj trošak od prve godine. Dobro se raspitajte koliki je redoviti godišnji servis za marku i tip automobila koji odabirete, koliko stoje zimske gume i druga dodatna oprema u koju morate uložiti.
• Gorivo.
• Cijena parkiranja – ne utječe znatno na odabir marke automobila, ali za neke obitelji i te kakav je trošak u njihovu proračunu pa svakako nemojte zaboraviti i taj trošak uračunati u razradu troškovnika za odlučivanje o ulaganju u automobil.

Ukupni godišnji izdaci na automobil ne bi smjeli premašivati 15 posto vaše godišnje neto plaće, ali preporučuje se da budu i manji, osobito ako otplaćujete i druge dugove.

Ako kupujete na kredit, planirajte otplatiti svoj automobil za tri godine. Naime, vaša će se trenutačna situacija na poslu mijenjati, ali tri su godine vrijeme relativne stabilnosti posla i plaće. Ako niste sigurni da je kupnja automobila trenutačno za vas financijski ispravna odluka, razmotrite njezinu odgodu, čime ćete se osigurati od rizika prezaduženosti i drugih financijskih problema.

4. Kredit ili štednja

Uz mjesečnu štednju od 1500 kn u pet godina i kamatnu stopu 1 % godišnje, za pet godina moći ćete uštedjeti oko 92.000 kuna – što je dovoljno za kupnju solidnog automobila.

Uz kamatnu stopu 7,78 % godišnje za autokredit u kunama od 92.000 kuna s otplatom od pet godina platit ćete uz glavnicu i oko 14.700 kuna kamata i jednokratnu naknadu banci od oko 3400 kuna te troškove javnog bilježnika. Dakle, ukupno će vas automobil stajati 110.000 kuna. (Izračuni su okvirni, istražite sami uvjete štednje i kredita na mrežnim stranicama banaka.)

Kod kupnji na kredit, banka ostaje vlasnik automobila sve dok ne vratite kredit. Kao i pri hipoteci na stan, u prometnoj dozvoli i knjižici vozila stavlja se zabilježba da je vlasnica automobila banka, a ne vi.

Kad ste razmislili i zaključili da se možete odgovorno zadužiti te da ste kreditno sposobni, istražite ponudu banaka kako biste izabrali najpovoljnije uvjete: kamatnu stopu, iznos i rok kredita. Kredit za automobil može se odobriti u kunama ili uz valutnu klauzulu u eurima te uz promjenjivu i fiksnu kamatnu stopu.

5. Leasing ili kredit

Iako se za leasing (najam) automobila uglavnom odlučuju pravne osobe, to možete i vi kao fizička osoba.

Treba li vam automobil za kraće razdoblje (godinu, dvije) raspitajte se o uvjetima financiranja putem leasinga jer u godini dana možete imati nižu ratu nego za kredit ‒ plaćate 50 % vrijednosti vozila odmah, a 50 % poslije godinu dana. U vrijeme korištenja vozilom do isteka leasinga dužni ste svake godine obnavljati policu osiguranja od automobilske odgovornosti(AO) i kasko-policu. Na leasing se mogu kupovati nova i stara vozila (do 10 godina starosti).

Dvije su vrste leasinga: financijski, u kojem poslije isteka ugovora, odnosno uplatom posljednje rate, vi postajete vlasnik automobila, i operativni u kojem poslije isteka ugovora vraćate automobil, uz mogućnost zamjene za novi.

Ako niste platili dvije uzastopne naknade, davatelj leasinga može raskinuti ugovor o leasingu,a vi ste dužni vratiti automobil i podmiriti sve tražbine u skladu s ugovorom. S druge strane, naknade u bankama za autokredite veće su nego u društvima za leasing, a banke su strožije i kod procjene kreditne sposobnosti.

Svakako, odlučite li se za leasing, provjerite registar leasing-društava koja imaju odobrenje zarad Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga na njihovim internetskim stranicama www.hanfa.hr.

Odlučite li se za bankarski kredit, istražite ponude banaka i pronađite najbolju ponudu za sebe.

Autorica: doc.dr.sc. Andrea Lučić

Tekst je objavljen u sklopu projekta cjeloživotne financijske pismenosti “Zašto ovo nismo učili u školi?” Addiko banke i Štedopisa.